吴启钱：借与还之间

　　吴启钱 

　　生活中，谁都有借的经历，也差不多谁都有被借的时候，比如，借钱、借车、借书、借房，甚至借手机打个电话。其中，出借方无偿出借、借用方没有成本负担的，是文本意义上的借；而有偿有息的，称之为租。

　　无论借还是租，其本质是余缺共济，即你拥有的或多余的，正是我缺少且需要的，通过借或租，满足需求，物尽其用。这是社会分工的产物，是由资源禀赋不同所导致，还是清晰产权归属的结果。

　　当然，借还之间，离不开“信用”这个支撑。这就是俗话说的“有借有还，再借不难”或者说“好借好还，再借不难”。没有出借也就没有归还，而借了没有归还，就让借与还这个链条中断了。

　　这里面，借用者的契约精神、诚信意识和人品，扮演着至关重要的角色。有信用的人，无论自己有多困难，都会按约归还。明朝有个叫宋濂的人，很爱读书。可是他家里很穷，买不起书，只有借书来读。可是很多富有的人家虽然藏书丰厚，却不愿意借书给他。有一次，宋濂又到一个富户人家借书。富户不大情愿，所以借的时候讲明，10天之内一定要归还。到了第10天早晨，天下着大雪，那家人以为宋濂不会来还书了，宋濂却冒着大雪，准时把书送了回来。主人被宋濂感动，告诉宋濂，以后随时可以来看书，而且再也不给他规定归还时间了。

　　而无信用的人，明明有条件还，也宁可做老赖。有位学者专门做过一个调查，钱借出去后，对方能按期足额归还的，只有不到四分之一；而借钱后“表面还好，但已经不再相信对方”的出借人，竟然高达八成，更是有7.2%的人选择了断绝关系。所以有句老话说，想失去一个朋友，就借钱给他。再深厚的感情，在金钱面前，都很容易毁掉。

　　除了借用方的信用，出借方设定的归还条件，也在其中起到了重要作用，比如归还的时间、归还的地点、归还的方式，等等。也就是说，虽然在借与还这对矛盾中，矛盾的主要方面在需求侧，但是供给侧也并非毫无用力之处。

　　一度受市民欢迎的公共自行车，近年来受到不少人抱怨。原因很简单，借车不方便，还车更不自由。借用过公共自行车的人，恐怕都遇到过骑来骑去不知道哪儿可以还车的难题，有时是找不到固定还车点，有时是还车点满了或坏了还不进去。本来是为满足短距离的出行便利而提供的服务，却因太不便利而让人烦恼。在公共自行车之后出现的共享单车，则因为其随借随还的便利，发展成为一个产业。

　　这里有一个消费心理在起作用。一般而言，要向别人借用某样东西，是因为自己生产或生活中存在需求，缺此不行，因而有求于人。求人时，什么便利、什么自由，甚至什么尊严，都顾不得那么多了，只要借到就好。待要归还时，则反过来，“主动权”在我，要看我方便不方便、看我高兴不高兴了。

　　因此，出借时不妨把条件设置得苛刻一点，条件审查得严格一点，门槛设置得高一点。要让人归还时，则尽可能让人为障碍少一点，让借用者方便一点。这样，会让借与还的链条运行得更顺畅。供给侧为需求侧考虑得越多，需求侧依约按时归还的意识也越强。这对于以出租为生的行业来说，事关生存与发展。早在二十多年前，笔者在美国进修期间，就对在纽约租车、在洛杉矶还车的租车模式印象深刻。

　　不过，并非所有的出借都能归还回来。刘备向孙权借荆州，成了著名的历史典故，还演化成了一句歇后语：“刘备借荆州——有借无还”，这是明抢；诸葛亮草船借箭也一样，是高智商的欺骗；而曹操借运粮官人头稳定军心，则是借用“借”字的强盗逻辑。至于“向天再借五百年”，更是狂妄得胆大欺天了。天命不可违，你想借就能借？

　　而这样表面为借、实为或盗或抢或骗的伎俩，比如庞氏骗局，比如P2P，在当下也并非个案，很多出借人由于有借无还而倾家荡产。这也提醒出借人，有借就有骗，因为总有人贪小便宜、总有人谋求不劳而获。所以，站在供给侧的出借人，无论是做生意、谋利益还是碍于情面，应该谨记，在借与还之间，还有“风险”二字。