吴启钱：为诚实而不幸者免责

　　吴启钱

　　市场如战场。市场竞争，有赢有输，有赚有赔，有发财的也有破产的，有一帆风顺的，也有屡战屡败的。

　　沉舟侧畔千帆过，病树前头万木春，一鲸落万物生，这叫市场生态，也是正常状态。那些“沉舟”和“病树”，当然很不幸。那些市场竞争中的失败者，则各有各的不幸。

　　有的不幸，是赌徒贪婪的结局。有的不幸，是投机却取不到巧、偷鸡不成蚀把米的结果。有的不幸，是由于违法犯罪而被罚被抓的报应，尤其是那些相信“所有发财的办法写在《刑法》里”的胆大妄为之徒。这些市场竞争中的失败者，表面上是不幸，根本原因是违背了诚信原则，聪明反被聪明误。在法治越来越健全的市场环境下，所有违背诚信原则，铤而走险、没有底线的欺诈，孤注一掷的赌博，结局大概率是倾家荡产，万劫不复。

　　市场竞争的失败者中，还有一类不幸，叫做诚实而不幸。

　　他们诚信守法，本着良心做人做事，不发非法之财，甚至不为非分之想。但是，天有不测风云。或由于对市场风险、自然风险、法律风险估计不足，防范不力；或对于瞬息万变的市场环境适应能力不强；或由于疾病或其他突发灾难，他们输在了市场上，损失了本钱，甚至背上了巨债。

　　据深圳市商会统计，有70%以上的企业，在贷款的时候，押上了企业主个人的财产，或者说押上了他们的身家性命。一旦经营不善，遇到某只“黑天鹅”，企业倒闭不说，个人也深陷困境。即便如此，有的人仍不失良善本性，不改诚信行为，不赖不逃，不倒不弃。

　　这种诚信而不幸的人，令人同情，应该给予救济，给其出路。市场应该有这样的逻辑，法律应该有这样的温度。

　　近年来，深圳等地针对“诚实而不幸”的债务人试行的个人破产制度，体现的正是这样的逻辑和温度。这个制度的主要内容，可以简要概括为，诚实而不幸者，因生产经营、生活消费导致丧失清偿债务能力或者资不抵债的，可以依法进行破产清算、重整或者和解，经过三年受到严格行为限制的考察期，可以免除剩余债务。

　　之所以要让诚实而不幸的个人有条件免责，是因为诚信原则是市场经济的“帝王原则”。市场经济是陌生人经济，是信用经济。诚信原则既是基本的商业道德，也是信用经济的基础。我国《民法典》第七条规定，民事主体从事民事活动，应该遵循诚信原则，秉持诚实，恪守信用。这个原则是民法的基本原则，属于强行性规范，当事人不可以通过约定的方式，排除和规避该原则的适用。违反诚信原则，除了承担道德上的谴责，还需要承担法律上的责任。

　　作为诚信原则在个人破产制度上的体现，免除债务的条件相当严格。只有债务人如实申报财产，遵循诚实信用原则，主动移交财产并配合处置，履行应尽义务、遵守相关行为限制决定，才能依法获得剩余债务免除。换句话说，只有诚实守信的债务人，在不幸陷入债务危机时，才能获得个人破产制度的保护，甩掉债务包袱。

　　而本来就因不诚信行为陷入不幸境地的人，或者不幸发生后实施恶意逃债或者破产欺诈的债务人，不仅不能通过个人破产制度免除债务，还应该被追究法律责任。

　　实施个人破产制度，为诚实而不幸的债务人，提供了一种可期待、可信赖的保障。尤其对那些敢于冒险、敢于投资、敢于担当的企业主，有一个缓冲的机会，帮助其从债务危机中解脱出来，为他们提供重振旗鼓、“东山再起”的制度场景，重新参与社会经济活动，创造更多社会财富。