□  陈宜萍　李晓玲

近年来，随着我国金融环境和银行客户需求的不断变化，创新能力成为商业银行在市场竞争中的制约因素，成为推动其经营管理战略转变的关键所在。中信银行的历届领导层，尤其是以陈小宪行长为首的新一届领导班子深谙此理。故此，18年来，中信银行始终把金融创新作为经营中的重要一环，常抓不懈。尤其是今年以来中信银行在市场开拓和产品创新上焕发出新的活力，各种独具特色的品牌产品开始活跃在市场最前沿。以创新保持传统业务优势，以创新拓展零售业务市场，以科技创新支撑业务发展，是中信银行提升竞争力，保持健康可持续发展的重要法宝。

以创新保持传统业务优势

面向企业的对公业务是中信银行的传统优势业务。一直以来，中信银行勇于探索、不断创新，在公司银行业务、资金资本市场业务和国际业务方面取得的令人瞩目的业绩位居我国商业银行前列，有目共睹，业界公认。

如果推开中信银行2005年业务创新之门，我们会清晰地感受到中信人那种“敢为天下先”之举，让我们再一次去见证他们的自信与勇气、较量与实力吧。

2005年3月31日，在12家全国性商业银行参与竞标的中央财政非税收入收缴代理银行竞标大会上，中信银行凭借陈小宪行长精彩的演讲以及代理经验丰富、管理水平高等明显优势获得了评委的青睐，以综合排名第一的成绩一举中标，这一胜利是对中信人竞争实力的一次全面检验，也是各家商业银行公司银行业务实力的一次较量。

早在2001年，中信银行就积极参与国家财政国库管理制度改革，2002年成为中央财政非税收入收缴业务首批代理银行。一直以来，中信银行在该项业务中不断独辟蹊径，以创新的思维、超前的意识、熟练的技能、优秀的服务赢得了财政部和广大中央单位的一致认可。四年的代理实践经验和无一笔差错的记录为中信银行再次中标奠定了良好的基础。目前，中信银行总分行先后中标代理财政业务19次，在中央财政和地方财政获得多个较为重要的代理银行资格，包括中央财政政府采购资金直接支付代理银行、中央财政非税收入收缴代理银行资格，以及全国等9个省市的国库集中收付业务代理银行资格。

几乎在同一时间，中信银行成为我国南水北调东线、中线一期主体工程银团贷款的成员之一，谱写了中信银行银团贷款史上新的篇章。该银团贷款是迄今为止我国银行界对单个建设项目提供的金额最大的银团贷款，中信银行以5亿元的贷款份额全部投入到东线水源建设中。南水北调工程举世瞩目，是关系国计民生的重点建设项目，中信银行能积极参与到这一项目中来，凸显了其处理大型项目贷款的能力和影响力。

我们从中信银行的“履历表”中发现，中信银行是国内较早涉足银团贷款的商业银行之一，在银团贷款方面积累了相当丰富的经验，与境内外主要商业银行建立了密切的合作，成立之初就参加了英法海底隧道项目的银团贷款，是中国参与融资的两家银行之一，由此在国内银团贷款市场上声名鹤起。在以后的几年里，中信银行凭借较强的业务能力参加了多项重要银团贷款项目。1996年，作为牵头行、代理行的双重身份安排了伊朗德黑兰地铁项目的融资，中信银行的融资额度达5000万美元；2003年，作为亚洲惟一参与行参加了芬兰诺基亚总公司20亿美元循环信用额度的银行贷款，等等。

如果说公司银行业务是中信银行具有绝对优势的传统业务，那么其资金资本市场业务、国际业务在业内也始终占据着创新的领先地位。

2005年5月18日，随着中信银行交易员的鼠标在电脑屏幕上轻轻一点，中信银行以首批做市商身份成功完成了在中国外币买卖系统的交易，并以首日交易市场份额排名第二位居商业银行前列。一年前，中信银行被国家外汇管理局、中国外汇交易中心选定为首批10家外汇做市商银行之一，获得了与7家国际知名金融巨头在外汇买卖业务这个金融舞台上“同台竞技”的入场券，也是国内3家获此殊荣的中资商业银行之一。

在国外，外汇做市商一般都是由在某一货币上比较有优势的金融机构担任，因为它承担连续报价的责任，并有实力满足其他会员银行对某一货币的需求。据悉，当时从规模上看，中信银行在10家试点银行中是最小的一家银行，担任做市商存在着各种挑战和困难，但面对市场商机，他们以其经过多年历炼的创新精神和丰富的外汇业务经验，迎难而上，又一次开创了中信银行外汇业务史上的创新之举。

此外我们还清楚地记得，中信银行1987年成立时即获准经营外汇业务，是国内最早允许经营外汇业务的银行之一。1995年，中信银行为国有企业向国外出口生产线项目提供贷款993万美元，是我国首次以出口买方信贷方式提供贷款的银行，以后还多次代理中信公司在海外金融市场上进行融资。同时中信银行在开立银行保函方面，以操作规范、富于效率而享有很高声誉。近年来，他们积极引进福费廷、国际保理、风险参与等新型的国际结算品种，并积极开发保险后押汇、汇款融资、非证打包、出口应收账款结构性融资等融资产品，在为客户提供资金融通，帮助客户规避风险，开拓国际市场方面做出了重要的贡献。

伴随着我国经济的快速发展，面对企业日益增长的业务需求，中信银行不断加大对公业务的创新力度，以创新促发展，由此开发的物流融资业务、出口退税质押打包贷款等成果不仅是中信银行业务创新史上的浓墨重彩，更是我国商业银行金融创新业务中的亮丽风景线。

这些承载着中信人积极参与国家改革和建设的历史记录，无疑是一笔宝贵的财富，也是中信银行对公业务综合实力的明证。

以创新拓展零售银行业务市场

在中信银行2005年年初的全国分行长会上，新一届领导班子做出了一项重要决策，明确提出：以客户为中心，以市场为导向，实施零售银行战略。用三年时间将零售银行业务占比提高到20％－25％。为此，一向以对公业务取胜的中信银行，今年要将主要目光转向在其存款结构中只占10%的零售银行业务，不能不引起业界的广泛关注。

面对目前零售银行业务比较薄弱的情况，中信银行立足实际，在深入分析业务结构、品牌构成、核心竞争力的基础上，采取市场细分策略，以实施公司联动、产品拉动、专业促动和全员推动等营销方案带动零售银行业务的发展，已成为这届领导班子的共识。

银行卡作为零售银行业务的主要产品之一，即是银行和客户之间的载体，也是维系银行服务的纽带。尽管现阶段中信银行卡的市场份额还不太大，发展信用卡业务前期需要投入的还很多，中间业务的创新任重而道远，但他们义无反顾地把发展银行卡业务和中间业务作为出击零售市场的“重拳”，把优化产品功能，增强产品亲和力，丰富产品内涵作为提升服务品质首要考虑的内容。

进入2005年，他们厉兵秣马，快马加鞭，不仅将中信借记卡“理财宝”的一卡多账户、一卡一折和国际借记卡的功能加以整合，实现更便于客户识别的“三卡合一”，拟推出喻意“一帆风顺、人生扬帆”的“风帆卡”，而且在银行卡市场细分的创新上更是下足了功夫。

4月，在中信理财宝基础上设计开发的“中信温州人卡”在温州正式推出，这是全国首张专门为温州籍人士度身定做的银行卡。该卡的推出使银行服务首次冠以“温州人”品牌，为“温州人现象”在金融领域又增添了新亮点。“中信温州人卡”被喻为温州人的第二张“身份证”。

9月，中信魔力信用卡在北京闪亮登场，这一专门针对年轻时尚女性的信用卡在卡版设计、制作技术和增值服务等方面实现了多项创新，充分展现了目标客户群独特的个性化特征，同时体现了对女性的关爱和呵护。VISA国际组织授予中信魔力卡“最具风尚女性信用卡奖”。

不仅如此，中信银行在银行卡业务的开拓上，善于出击市场，亦有许多不凡之举：

1999年，中信银行首次在国内推出中信借记卡，是国内最早发行VISA ELECTRON的银行之一；

2002年，以复合式智能理财著称的中信借记卡“理财宝”品牌被国家工商管理局正式批准为国家注册商标，成为国内金融产品的首家注册商标；

2003年，成功推出“中信STAR”信用卡品牌，同时作为全国首张可选卡样的信用卡，该卡还获得2003年度威士国际组织“杰出产品设计奖”，并于当年成为国内VISA白金卡的第一大发卡行；

2004年，是全国第二家推出银联标准借记卡的商业银行；

2005年，在工商管理类和金融服务类上获得了“理财宝”注册商标的专用权，等等。

不久前，在普天同庆神舟六号航天飞船发射成功的大喜之日，又传来了中信信用卡累计发卡成功突破100万张大关的喜讯，它标志着中信银行在竞争激烈的信用卡市场中拓展了一片发展空间，盈利能力、品牌形象和市场占有率进一步得到巩固和提高。

如果说银行卡业务近年来为中信银行的零售银行业务增加了许多亮点，那么“要出国，找中信”似乎也已经在人们的脑海里烙上了深深的印迹。1998年，中信银行在发展零售中间业务中突破传统理念，针对我国每年有大量因私出境人员办理签证的市场潜力，与美国使馆合作推出了代收美国使馆签证申请费和代传递签证资料业务，可谓是国内商业银行的“一枝独秀”。

伴随着开办的一系列驻华使馆业务的不断扩大，2002年，中信银行以为客户提供便利、周到、全面的专业服务，树立和推广中信出国金融的特色服务，实现“一站式”出国金融服务的理念，为客户提供以代理使馆业务为核心，个人购汇、国际汇款、代售代兑旅行支票、代售境外保险、代订机票等一系列出国金融服务。可见，中信银行在做强、做实出国金融服务业务上又冲在了国内商业银行的前头：

2000年，中信银行独家代理伊朗使馆收取签证申请费业务；

2001年，成为国内股份制商业银行中首家境内居民因私购汇业务试点行，同年在国内首家推出出国留学保函业务；

2002年，开通赴德代传递快速通道，同年开办代收南非使馆签证保证金业务；

2004年，开办意大利、新加坡、日本使馆的代传递签证申请资料业务和新西兰使馆个人留学贷款资信证明业务。同年，受美国驻华大使馆及总领事馆签证信息服务中心委托，独家代售“签证信息服务中心密码预付卡”。

2005年，该行把出国金融服务业务在细分市场需求的基础上加以整合，推出“中信出国全程通”品牌服务，以较高的品质、丰富的内涵进一步提升出国金融服务的品牌效应。

如果我们沿着近年来中信银行卡和出国金融服务业务的创新和发展轨迹追寻其零售银行业务发展趋势，可以预见，面对社会财富结构的巨大变化和广阔的市场前景，中信人创新零售银行产品的脚步将进一步加快。目前，中信银行零售银行业务的增长势如破竹，主要业务指标实现了历史性突破，这一发展态势不仅已在业界引起了震动，就连英国《银行家》杂志主编Mr.Stephen Timewell先生来北京采访陈小宪行长时也提出了：“三年后中信银行是否成为零售银行？”。面对这样的问题，陈小宪行长坦然作答：“能否成为零售银行要靠实践来证明，三年后，中信银行的零售业务一定会站在中国零售银行的前列”。

以科技创新支撑业务发展

在经济全球化的今天，信息技术的飞速发展早已成为决定现代商业银行稳健可持续发展的重要方面。为此，伴随着客户对银行需求的不断高涨，银行传统业务利润的空间缩窄，以创新业务产品推动银行信息化建设，以升级系统功能完善银行管理信息系统，以先进信息技术提升银行金融产品的含金量，是中信银行新一届领导班子的共同选择。

今年以来，中信银行针对经营战略调整后的新情况和市场发展的新要求，以全力支持重点客户、高端客户为突破口，结合市场开发和经营管理的需求，加大了业务发展急需的应用系统项目的开发和完善，努力推动和支持业务主线部门根据市场需求驱动金融产品创新，不断提升原有产品的服务功能，使信息技术和银行业务在实践中并驾齐驱。

5月正式投入使用的总分行资金交易系统，是中信银行顺应我国汇率体制改革要求和业务发展需要自行开发的。通过该系统中信银行可进行包括本外币资金拆借、即远期外汇买卖、外汇指令交易、货币掉期和远期结售汇等多种业务品种的交易。这一系统的推出不仅使该行在总分行之间建立了一个自动化的电子资金交易平台，提高了交易效率，优化了操作流程，更重要的是为向客户推出更多的资金产品以及利率/汇率风险管理提供了强有力的系统保证，极大地提高了该行为客户服务的风险管理水平和业务盈利能力。

财政国库管理信息系统是中信银行“银财通”业务强有力的信息支持系统。该系统在今年该行再次中标中央和地方非税收缴业务代理行资格发挥了重要作用。早在财政改革伊始，中信银行就成立了财政业务信息系统开发与技术支持工作小组，确保了所代理财政项目资金支付和收缴的准确性、信息反馈的及时性。几年来，他们针对该业务开展的不断深化进一步开发和完善该系统多种功能，使财政业务处理系统和管理信息系统完全达到了标准化、规范化和参数化。

中信贵宾理财业务支持系统于9月27日在总行营业部投入试运行。该系统在每天处理的业务信息中，能有效地为客户经理提示新增的贵宾客户、新发现的潜在优质客户和有价值客户。在为客户经理提供优质客户的存款、贷款、负债、基金等各类金融账务信息的同时，还能及时更新相关信息，满足一线理财中心客户经理服务中高端贵宾客户的需要，以及管理部门对个人理财业务的管理需求。

不仅如此，中信银行十分重视以网上银行、呼叫中心、自助银行等创新金融产品和创新金融服务为代表的电子银行体系的建设，进一步加大对公司网银、零售网银、办公网和电话银行的投入，相继推出了网上银行服务系统和办公网的升级版，从技术上支持业务部门规范和发展网银客户，使网上帐户数、交易笔数和交易量大幅增长。目前网上客户遍及财政、税务、海关等国家部门、证券公司、国有大型企业、股份制公司、连锁零售企业和个人客户。

此外，该行在加强生产应用系统、前端渠道服务系统、金融服务支持系统建设的同时，还加快了风险控制与管理系统、管理决策支持系统以及安全保障体系的建设步伐。

据悉，今年以来，为逐步建立全面科学的财务管理评价体系，该行启动了财务管理系统的建设。该系统的建成将使该行的财务会计管理实现全行财务系统平台和财务管理数据的集中，以及分行财务核算和传票保管的集中。

为完善风险控制体系，强化内部管理，该行正加紧开发信贷风险管理系统和风险评级系统。这两个系统的开发将实现授信业务流程、风险管理的电子化、信息化，届时中信银行的业务效率、风险管理能力和风险评估技术能力将得到全面提高。同时，为进一步提升管理水平，该行还全面启动了数据仓库以及资产负债管理系统的建设。

目前，该行已拥有完整的业务处理信息系统，实现了以分行为账务和业务处理中心、全国联网的模式，组建了覆盖各个主要业务方面的信息系统，形成了以核心帐务系统为主，以电话银行、网上银行、自助服务设备为辅，与传统柜台渠道相配合的业务格局。

创新是中信银行的生命力之所在，也是中信银行发展的灵魂。今天，作为中国最早成立的商业银行之一的中信银行，已经走上了一条用创新引领业务发展，不断探索金融产品和服务新领域的发展之路。我们坚信，面对经济全球化的新挑战，面对现代商业银行生存与发展的一系列新课题，充满勃勃生机的中信银行一定会用他们的智慧，为客户创造更多的财富。