提前还贷、转按揭……这些都是近来房贷利率调整后的热门话题。关键时刻借款人怎样行动才合适？省工行的理财专家做了一番分析，同时建议市民凡事多做些理性思考。

　　借钱超过8成，不宜急买房

　　对于急需买房供房的部分市民，目前要承受房价上涨和利息增加的双重压力。工行的理财专家建议，可以尽量提高首付比例；期限控制在15—20年；并用足公积金贷款。

　　但如果8成以上的房款要靠借钱及银行贷款的话，还是暂时不宜买房。毕竟，目前市场上还有利率继续上调的预期，一般说利率提高1%，相应还款数额会提高10%左右。此时给自己两三年的过渡期是个不错的选择。理财专家介绍，相比较对于未来房价还会涨的担心，居民还是要首先考虑自身经济实力合适一些，勉强买房，生活质量大幅下降不说，自身家庭的抗风险能力亦会减弱不少。

　　提前还贷并非人人适合

　　如果房贷超过5年或更长时间，并且采用的是等额本息还款方式，由于已支付了相当数量的利息，提前还贷意义不是很大。

　　理财专家介绍说，即使手中有资金也要选好还贷的方式。如果手上资金主要投资于短期品种，如投资基金市场、不超过一年期的国债和定期储蓄，变现成本不是很高，不妨变现提前还贷。目前5.51%或6.12%之间的贷款利率，与3%左右的短期品种一般收益相抵，还是负利率。赚不到钱不如省钱，不如提前还贷。

　　如果手中有3%—5%收益率的投资项目，还是维持投资划算些。比如7年期的国债已经买了5年快到期了，较长时间的定期存款快到期了，在这些情况下中途变现成本高。市民可以尽量缩短还款期限，降低按揭贷款的利息成本。

　　专家建议，老贷款户可以在年底的时候选择提前还款，但还有两个前提：全部是自有资金；手边一定要留足可随时变现的资金，以应付各类突发状况。

　　转按揭三思而行

　　央行利率调整政策出台后，一些股份制商业银行率先提出了按下浮利率即5.51%办理住房贷款，不少市民由此动了“转会”的心思，想把自己的贷款账户转到这些银行。

　　这个转按揭现在看来不必要。首先最终各家银行采取了较为一致的房贷政策，借款人不需要大费周折了。而且，市民在办理转按揭的时候会出现这样的情况：由于一套房子不能重复给两家银行抵押，所以借款人需要先结清甲银行的贷款，才能到乙银行重新申请一笔新贷款。但矛盾的是，甲银行要求还清欠款才交还抵押物(购房合同正本)；乙银行要求不拿来抵押物不放款。此时市民可能陷入左右为难的窘境。