家庭收入不同，需要的理财方案也不同，家庭月收入3000、5000、9000元该如何理财呢？由于这三种家庭收入在南京代表了一种普遍性，本报特约了南京工商银行玄武支行蒋灵岭理财工作室的两位理财经理卞杨健和林京，为这三种不同收入家庭设计了合适的理财方案。

　　月收入3000元家庭的理财方案

　　刚毕业的小张、小王(男女朋友关系，尚未结婚)，两人月收入共3000元，每月需支付500元房租，伙食费大约在800元左右，交通费、通讯费共200元左右，除此之外还有一些额外开支。对于收入不高的他们来说，该如何理财呢？

　　卞杨健理财经理给出的理财方案：

　　根据小张两人现在情况分析,他们大学毕业后刚走向社会开始工作,目前还处于“社会新鲜人”阶段。对于这个阶段的人来说，理财最重要的是要做好两件事情：一件是对自己的职业发展方面有一个系统科学的规划,只有这样才能够获得较多的收入，才能够给家庭财务建立一个坚实的基础,对这点我想小张他们俩肯定已经有所计划。另一件是要建立一个科学合理的消费习惯以及将日常开支做合理的安排。因他们刚开始工作,还没有什么经济基础,目前理财的主要目标是尽快积累一定的金融资产,所以理财计划首先要从储蓄开始。

　　小张两人每月扣除正常支出后还结余1500元左右,以小张两人目前正常的收入水平，每月储蓄1300元以上是可以做到的。其实对他们来说最适合的投资方式就是买基金，主要是货币市场基金。货币市场基金是开放式投资基金类型，主要投资于短期货币工具，如国库券、银行大额可转让存单、商业票据等，流动性好、安全性高、风险性低、投资成本低。可考虑每月购买1000元货币基金,另外每月再零存整取储蓄300元。平时要注意降低日常支出，尽量多存些钱,做好资金的原始积累。

　　最后顺便提醒一句，因他们两人目前是男女朋友关系,如经济上统一核算，则可采用上述建议。如实行目前流行的AA制,则可存两份零存整取，等一年到期后再转购基金。

　　月收入5000元家庭的理财方案

　　工作2年的夫妇，小李、小张月收入5000元左右，房贷月供1500元左右，伙食费800元，交通费通讯费300元，想要孩子。该如何为将来孩子教育理财筹划？

　　林京理财经理给出的理财方案：

　　一、财务状况分析

　　小李、小张两人月收入5000元，除去房贷月供1500元、伙食费800元、交通通讯费300元，结余2400元，再加上日常生活零用400元，所剩2000元。根据他们没有存款，有月供，分析得出每月结余2000元(不算很多)，两人想要孩子，看来两位要节约一段时间，积累些资金为孩子做准备。

　　二、理财建议

　　1.由于两位需积累资金，将3个月的结余2000×3=6000元购买货币型基金，以后每月都买2000元基金。货币型基金流动性较强，可随时变现，按日计息，按月支付，收益较稳定，免利息税，计复利，平均年收益比一年期银行储蓄要高约3%左右，一年本金有2.4万元。考虑一旦有孩子，各项费用增多，为了减轻自己的压力，建议小李、小张积累资金两年后(即手头资金达5万元)再要孩子，给健康的宝宝一个保障。

　　2.为了生一个健康的宝宝，两位必须补充营养，增强体质，还要心情愉快。如此，每月伙食费就要增加至1200元，日常零用增至500元，这样算下来，每月的结余也就是1500元，将其中的1000元买基金，500元存一年零整，加上前面基金的5万元可取3万元存三年期国债，以备孩子上幼儿园的赞助费用等，2万元仍放在基金上以备生孩子时家用。如果孩子正常生产大约需1万元费用，也就用一年买货币型基金的钱够了，基金中的2万加零整6000元(500×12=6000)供孩子出生后抚养费用。否则，孩子生产中可能提前动用基金中的2万元，以后的抚养费用有所减少。

　　3.孩子出生后根据情况，如果手头宽余可以为孩子购买5年期的储蓄、分红加保障的产品。

　　月收入9000元家庭的理财方案

　　白领夫妻两人，月收入9000元。孩子上小学，父母退休，身体不好，该如何做好理财规划？

　　林京理财经理给出的理财方案：

　　夫妻两人月收入比较高，但是他们上有老下有小，责任重大，要合理安排收入做到老中少兼顾，以备后患。

　　建议:1.每月除去日常费用3000元，有6000元(一年7.2万元)做理财计划。(因孩子已上小学没提到上几年级，我们暂定为上小学四年级)可以给孩子开一户6年期教育储蓄，每月只要277元，6年后到期2万元，准备上高中的费用，同时也可以为孩子买2万元储蓄、分红加保障保险产品，为以后进入大学教育做准备。

　　2.父母退休有退休费，基本生活费用已解决，但二老身体不好所以更要考虑到相关的医疗费用，可为两位老人做一些相关医疗保险产品2万，如果两位老人年龄不超过一定限制，就可以到银行进行购买，不但保本而且有收益，还有意外、疾病赔付，遇到意外也可以减轻家庭的负担。

　　3.除去给老人、孩子投资的4万元左右，还有3万元。夫妻二人也要为自己考虑买些相关保险产品，有了保险家庭理财计划就不会受太大影响。比如购买太平人寿的“健康人生黄金十年”：每人每年交6200元，10年期，10年中只要有18类重大疾病发生，都能得到保障，10年后的每年都能得到养老保障，解决夫妻二人后顾之忧。将剩余的资金购买货币型基金。每月可将暂时不用的资金放到货币型基金上。

　　4.随着时间的增加，手上的资金积累也逐渐增多，夫妻二人也可以适当地考虑购买指数型或股票型基金，在一定风险的前提下来获取较高的收益。总之，在做好子女教育规划、老人医疗规划和夫妻二人保险规划的前提下，应根据自己家庭的具体情况去考虑合理投资的计划，适时地调整投资方向，解决家庭后顾之忧。(